初夏时节，江淮大地山清水秀，林茂草绿。在安徽六安市郊苏埠镇田垅村，一条数百米长的水泥护坡水渠已重修一新，1000多亩水稻秧苗得到及时浇灌。前不久，水渠施工因缺6万元材料费面临停工，村干部到苏埠“资金互助社”及时借款，解了燃眉之急。这是六安农村金融创新惠及的项目之一——“供销资金互助社”，既让想创业的农民“不差钱”，又能把农民手头的闲散资金变成聚宝盆。

1978年，发端于安徽小岗村的土地承包，拉开了中国农村改革的序幕，开启了中国改革开放的先河；38年后的今天，安徽六安又延续了“小岗”精神，探索出以服务“三农”为主的金融创新之路，成为激活农村经济和小企业的源头活水。

创新推动精准帮扶

六安位于大别山革命老区。改革开放以来，这里不少农民脱贫，手里有了闲钱，但贫困现象还存在。经过一年多的时间实地考察和调研筹建，六安市供销农业专业合作社资金互助社于2015年12月16日正式营业，随后组建了县（区）、乡镇、村等多层级的5个分社。“资金互助社”按照“封闭性、区域性”原则，在“不对外吸储放贷、不支付固定回报”前提下，打造信用平台，把当地农民的闲散资金集中起来，用于农民和小企业的小额信贷。借款门槛低，无需实物抵押，但需村干部或公务员提供书面担保。在管理模式上做到品牌、平台、风险防控、管理制度四统一。运行以来深受农民和企业欢迎。

六安位于大别山革命老区。改革开放以来，这里不少农民脱贫，手里有了闲钱，但贫困现象还存在。经过一年多的时间实地考察和调研筹建，六安市供销农业专业合作社资金互助社于2015年12月16日正式营业，随后组建了县（区）、乡镇、村等多层级的5个分社。“资金互助社”按照“封闭性、区域性”原则，在“不对外吸储放贷、不支付固定回报”前提下，打造信用平台，把当地农民的闲散资金集中起来，用于农民和小企业的小额信贷。借款门槛低，无需实物抵押，但需村干部或公务员提供书面担保。

在管理模式上做到品牌、平台、风险防控、管理制度四统一。运行以来深受农民和企业欢迎。截止6月初，五个“资金互助社”入社人员1861人，互助金合计3292万元，投放2881万元。今年开春后，大批农户从“资金互助社”借到了春耕备耕和养殖生产急需的钱。互助社被称为助农“及时雨”。

六安市供销资金互助社盘活了农村资金，丰富了农村金融产品，是供销社主动开展精准扶贫、精准发展的好形式。以最基层的村级分社为例，其创新点是形成了“供销合作社+理事会+村支书+农户”的模式。熟知本村情况的村支书、村长作为当地互助社的理事长，对社员借款进行第一道关的审核，5万元以下互助金借用只需村支书或村长签字确认就直接放款。借款按社员申请、业务受理调查、上报审批、签订合同、落实保证措施、发投放金流程进行，融资时间短，最大限度规避了风险，保证了互助金安全和可持续运转。由于互助金借用灵活，村民可随时随地选择适合自己、有利于增收的生产经营项目获得资金支持，互助金的精准帮扶功能收效明显。

记者来到六安市农村金融服务网络体系建设的第一个试点----苏埠镇淠河村“资金互助社”，业务员正忙着投放互助金的事儿。“业务数据”显示，4月12日当天有6万、1万、2万、10万共4笔互助金投放。种桃树、养土鸡的村民霍前刚告诉记者，他需要2万元应急款，从写申请、到村支书签字担保、互助金到账只用了两天时间，两个月内他的资金就能周转开，将按时把款还给互助社。前些天，从事养羊、养鸡的养殖大户张之奇在买鸡苗的节骨眼上缺5万元，也是两天就从“资金互助社”拿到了款。记者问他俩对农民家门口的这个互助社有啥评价，憨厚的老霍和老张异口同声地说“方便！”

资金互助社执行理事长张本奎介绍，苏埠分社是六安市供销资金互助社在该市成立的第一个村级分社，诸多试点措施都从这里展开，其中一项产品模式是：由种养大户牵头，借用互助资金，农户自愿参与，在苏埠镇发展规模种养殖，互助社帮助联系销路，只收相当于银行贷款利息的资金占用费。

该社王经理介绍说：“现在社里吸收到的农家各类互助金，最大一笔60万，最小的5000元。目前投放267万元，最大单笔借款80万，最小一笔1万。小额存年息有6厘，小额贷月息不超过1分。农民临时急用钱，只要是会员，都可以上门。投放金主要帮助社员发展种、养、加工、销售和运输等项目。”

为涉农企业雪中送炭，是互助社的主营业务。一家生产六安名牌产品的渔网具加工企业联合另两家同类企业抱团取暖，今年3月以3家单位联保的方式，从“资金互助社”借款240万元，根据市场行情低价采购原料，节省了大笔费用。剩余的借款本着“谁有困难谁用”原则，由3家企业支取，解除了企业后顾之忧。截至目前，六安有60余家涉农企业从互助社得到雪中送炭般资助，一大批农民也从企业的辐射效应中增加收入。

六安市供销社负责人说，资金互助社作为金融改革的一个突破，期望以此为契机推动农村精准帮扶。农村金融的短板是缺血又失血，一方面，农村有闲散资金沉睡，另一方面，农民用钱时却贷款无门。同时，大部分农村资金存到各家银行后，又大多被输送到城市发展中去。在这种体制下，农村资金互助社可以发挥重要的“补缺”作用，激活沉睡资金，为农业产业化发展提供支撑，成为农民脱贫致富的“助推器”“加油站”和“自助银行”，解决农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，规范民间资金融通，提升供销社服务“三农”的功能。

据了解，在技术创新方面，六安市供销社已开始积极对接银行与第三方支付公司，通过技术手段扩大互助社社员使用互助金的渠道，灵活将其应用到生产生活各方面，使农村居民享受现代化金融服务带来的快捷与便利。

创新破解融资难题

六安市农村资金互助社起源于破解中小微企业融资难的“六安模式”，更是对该模式的丰富和发展。“六安模式”以创新为核心理念，在张本奎及其团队倡导和实施下，实现了“为企业解难、为银行排忧、为政府省心”。

包括大量农村企业在内的中小微企业，多年来受“融资难、融资贵”困扰。原因是企业回笼资金不足，找小贷公司或民间高利贷拆借过桥资金，风险高。银行续贷一般需一两个月，如1000万的贷款，续贷环节须花费100万左右。经营正常的企业也多因续贷成本高，步入资金链断裂和倒闭的边缘：同时，这些企业大多无专业融资人员，企业老板往返办理融资费时费力，影响生产经营，形成融资难的恶性循环。

“六安模式”的创新之点，是为符合银行续贷政策、生产经营正常的企业开展免担保、零抵押、低费用的金融服务，完成续贷过程只需1%的费用，切实缓解企业在银行的还贷压力。它以“金融创新服务联合会”为依托、爱心帮扶为目的，在企业、银行、政府间架起连心桥，企业不再为偿还到期贷款而花费大量精力和高昂成本。近几年，这一模式已为六安、合肥等地的380余家企业提供了续贷综合金融服务，总金额超过16亿元，让企业摆脱融资羁绊的同时，为政府间接创造税收9000多万元，解决20000余个就业岗位，获得各方一致认可和高度评价。

值得关注的是，380余家受益单位中80%多是涉农企业，有30多家都是在资金链快要断裂时度过险象丛生的湍流，绝地逢生。而救活濒临倒闭企业，是功德无量之举，为无数农村家庭解决了生活难题。2015年，合肥有家豆制品生产企业在银行一笔3300万的贷款将到期，若通过小贷公司还款，需支付150多万元，负担沉重。“六安模式”帮该企业快速高效融资，节省了120万元。

5月20日召开的北京“2016中国金融论坛”上，六安市供销资金互助社得到了与会专家和政府部门的高度认可，与会专家认为，六安供销资金互助社是农村金融改革的创新之举，具有强大的生命力。全国人大代表吴光纯、高亚飞在全国“两会”上，专门就金融创新的“六安模式”提交了提案，人民日报等多家主流媒体做了专题报道；“六安模式”荣获“中国小微金融最佳创新贡献奖”；破解中小企业融资难的“六安模式”研讨会在国家行政学院召开；张本奎出席“第十二届中国国际金融论坛”并作开幕式主题演讲；“六安模式”向安徽全省企业家专项介绍；国务院发展研究中心企业所中小企业研究室主任王继承提出，低成本高效率的融资创新服务是特有的“六安模式”，值得全国推广学习。

正是领略到“六安模式”功效，张本奎将其服务范围扩展到“三农”更多领域。当过农民企业家的张本奎农村情结深厚，有淳朴、正直、爱心品质，瞬息万变的商海又练就了他精确把握未来的眼光。用全新的创业回报农村是他秉持的宗旨。谈到“六安模式”时他说：“跟以前安徽的小岗村推动国家土地改革一样，‘六安模式’就是要推动国家的金融改革。融资难不仅是中小企业的问题，农民个体融资更难。现在都讲解决‘三农’问题，农民搞养殖、种植业，一没有资产抵押，二没有担保公司，怎么融资？搭建一个资金互助社平台，才可以让农民实现创收。”正是在此理念下，农村资金互助社破壳而出。六安市供销社对互助社控股93%，张本奎及其团队负责经营管理。二者联手，使互助社成为造福农民、播撒大爱的光明使者。“六安模式”的创新基因在农村资金互助社发酵，在完善风险保障的同时，不断探索让金融立足农村、服务农业、惠及农民的路径。许多农民学会了融资理念，用现代金融或准金融的做法告别贫困，创造财富，为“六安模式”注入新鲜内涵。